Étude du marché secteur bancaire

ETUDE DU MARCHE DU SECTEUR BANCAIRE

La première priorité pour présenter le secteur bancaire est de définir ce qu’est une banque. Dans une définition plus juridique les banques sont des institutions financières faisant des opérations de banque telles que définies par la loi en France. L’article L311-1 du code monétaire et financier donne la définition suivante : « Les opérations de banquecomprennent la réception de fonds du public, les opérations de crédit, ainsi que la mise à la disposition de la clientèle ou la gestion de moyens de paiement ».
L’ensemble des banques d’une même zone monétaire forme un système bancaire piloté par une banque particulière : la banque centrale qui contrôle l’ensemble des banques, assure l’émission des billets et définit la politique monétaire. Il existeplusieurs types de banques en fonction des activités qu’elles entreprennent : banques de dépôt, banque d’affaires, banques spécialisées dans un type de prêt, banque généraliste etc.
La concentration financière et le développement d’organismes financiers gigantesques polyvalents (banque de dépôt, assurance, gestion de l’assurance vie, gestion de fortune, banques d’affaires, change, société debourse), conduisent les banques à ne plus respecter la définition de base.
Les banques assurent donc plusieurs activités qui constituent l’offre proposée à leurs clients.

La gestion des dépôts et la fourniture de moyens de paiement
Les banques fournissent aux déposants une série de services :
• sécurité : la banque est un lieu sécurisé où l’argent est en temps normal plus protégé qu’au domiciledes particuliers. Elle fournit des coffres pour conserver des valeurs. Il faut néanmoins noter qu’un dépôt est en fait un prêt gratuit à la banque qui utilise aussitôt la trésorerie reçue pour financer son activité.
• moyens de paiement : la banque permet de mobiliser son compte de dépôt de plusieurs façons :
o Elle fournit des chèques et en assure le règlement via le système de compensation.o Elle fournit des cartes de paiements
• Elle permet des virements vers d’autres comptes bancaires.
o Elle fournit sur simple demande des espèces, billets de la banque centrale et pièces de monnaie.

Les banques ont créé dans les trente dernières années un réseau très dense de succursales pour assurer ces services auprès des particuliers (banque de détail et de proximité). La tendanceactuelle est de faire exécuter la majorité des opérations non plus par des guichetiers mais par l’usager lui même. Beaucoup de banques ne fournissent plus de billets à leurs guichets et exigent de passer par les Guichets Automatique Bancaire, les distributeurs de billets. Ils impliquent la disposition d’une carte bancaire payante, permettant un double gain (frais de cartes et économie de personnel). Lapoussée d’Internet a favorisé l’établissement de banques sans succursales mais aussi le renvoi vers l’internaute, via des procédures sécurisées, de la plupart des opérations relatives au fonctionnement du compte courant : consultation de la position et des mouvements, virements, demande de chéquiers etc.
La fourniture de crédits et d’instruments de placement
Aux entreprises
Le premier servicespécifique des banques aux entreprises est la gestion des traites (Lettre de Change, Billet à ordre). L’escompte des traites est une des activités historiques des banques. Elle reste importante en France où la traite a la vie tenace, moins dans d’autres pays. L’escompte des traites est un crédit relativement court.
Le découvert bancaire est devenu progressivement le principal mode de prêt à courtterme. Il est généralement accordé en contrepartie de l’obtention de garanties et de cautions sur le patrimoine de l’entreprise ou de ses dirigeants.
Les banques peuvent pratiquer généralement toutes les formes de crédit à plus ou moins long terme, financement du fonds de roulement, des stocks, des achats d’équipements, des opérations immobilières (banque de financement et d’investissement)….

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